Прямая речь

Коронавирус и страхование – страх перед настоящим или забота о будущем? Дубровин Виктор Викторович Вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС)

Что российские страховщики предлагают клиентам в условиях распространения нового риска – заражения коронавирусом?

В страховании жизни есть множество продуктов, которые позволяют страховаться от наступления негативных жизненных ситуаций, в том числе и от заболеваний, такое страхование существует десятилетиями. Конечно, раньше не было такого риска как «короновирус», люди страховались от множества других, более актуальных заболеваний. Если посмотреть на статистику смертности и заболеваемости, то никакого коронавируса среди лидеров по смертности нет и в помине, 70% заболеваний – это по-прежнему инсульты, инфаркты, онкология и сопутствующие им заболевания.

Однако с учетом информационного резонанса, вызванного коронавирусом, некоторые страховщики попытались сделать продукт страхования от этого конкретного риска. Хорошо это или плохо? С одной стороны, страховаться от одного заболевания достаточно странно, тем более что статистически оно не слишком значимое, есть только плотный информационный фон. С другой, если человек считает, что от негативных жизненных ситуаций нужно страховаться – это очень разумный, взрослый подход. Но тогда надо страховаться не только от одного коронавируса, а пользоваться нормальными страховыми продуктами, распространяющимися на большое количество опасных заболеваний. Давайте не жить в моменте, не действовать под сиюминутным информационным воздействием.

Страховщики вывели на рынок продукт, который закрывает минутный страх, возможно, для кого-то сейчас очень важный. Если такой продукт кого-то успокоит – это уже хорошо. Не думаю, что страховщики вывели его как минутное решение, не просчитав серьезно, что будет дальше, потому что страховщики – это профессионалы, главная компетенция которых – оценка риска, расчет тарифов и предполагаемых последствий риска. Мировая статистика позволяет оценить вероятность наступления тех или иных последствий заражения коронавирусом. Полагаю, они исходили при оценке риска из достаточно консервативных сценариев.

Застраховаться – это не значит, что человек не заболеет, это значит, что при болезни он сможет получить страховую выплату. Выплата осуществляется в виде денежной компенсации, которая начисляется по факту диагностирования заболеваний. С учетом того, что лечение коронавируса ведут специальные медицинские учреждение и все расходы государство берет на себя, компенсация мало связана с медицинскими расходами непосредственно на лечение от вируса, но может, например, компенсировать недополученный в ходе карантина или лечения доход. Так что продукт, скорее, актуален для тех, кто испытывает страх и хочет хоть что-то сделать, чтобы его погасить.

Наполнение страховых продуктов может быть разным. Пока готовые предложения на рынок вывели 2-3 компании, и их продукты не одинаковы. У них разный подход к оценке риска и разный порядок расчета компенсаций, поэтому нужно внимательно изучать условия страхования. У кого-то компенсация может начисляться по дням за время лечения, кто-то компенсирует подтвержденный потерянный доход. У нас есть большой сегмент людей, у которых оплата труда идет по факту проведенных работ, и они потеряют доход за время, пока болеют или находятся на карантине, и для таких людей застраховаться от неполучения дохода – это хорошее решение. Если человек считает, что нахождение на карантине приведет к серьезным финансовым последствиям для него – покупать такой полис, конечно, имеет смысл.

Еще один страх, даже если сам факт нахождения на карантине не несет финансовых потерь, связан с тем, что потребуются расходы на реабилитацию после перенесенной болезни, курс дополнительного лечения, медикаменты, санаторно-курортные услуги.

Что касается документов, предоставляемых для получения выплаты, это тоже надо смотреть в правилах конкретной компании. По состоянию на сегодняшний день, никто не выпишет пациенту справку с диагнозом «коронавирус» – он получит документы с формулировкой, относящийся к целой группе респираторных вирусных заболеваний.

Никакой предстраховой медицинской экспертизы, осмотра пациента и т.д. продукты страхования от коронавируса не предполагают, они «коробочные» и стоят недорого. Но чтобы избежать недобросовестного поведения клиентов и антиселекции риска, страховщики закладывают в условия либо временную франшизу (определенное количество дней от покупки полиса до вступления его в силу), либо предусматривают самодекларацию, что человек здоров на момент заключения полиса и несет ответственность за сообщенные страховщику сведения о состоянии своего здоровья. Человек, уже знавший о своей болезни на момент страхования, вряд ли что-то получит, и это еще раз подтверждает, что о страховании надо думать заранее.

Условия договора могут включать возрастную отсечку, в частности, те полисы, которые уже представлены на рынке, рассчитаны на лиц в возрасте от 18 до 60 лет.

В общем, страхователю следует очень внимательно читать условия страхования и обращать внимание на все предусмотренные полисом ограничения, на то, как формулируется риск, какими документами будет подтверждаться наступление страхового случая.

Я не прогнозирую, что данные продукты будут пользоваться колоссальным спросом, именно потому, что они не спасают от заболевания, а просто гарантируют денежную компенсацию. А еще нужно учесть, что вся потребительская активность сейчас снижается, и эта тенденция будет влиять на поведение клиентов сильнее, чем интерес к актуальному продукту.

Еще один вызванный пандемией риск связан с отменой запланированных поездок, и этот риск проявляется не только в новых продуктах, но и в традиционных – в страховании выезжающих за рубеж (ВЗР) и страховании от невыезда. Страховые компании уже объявили о готовности вернуть деньги за полисы ВЗР, купленные на конкретные даты в конкретные страны, в связи с отменой поездки из-за противоэпидемических мер, но пока таких обращений немного. Вероятно, стоимость полиса не кажется клиентам значимой в сравнении с другими расходами и потерями. С другой стороны, страховщики объявили достаточно удобные сроки возврата (но на это тоже нужно внимательно смотреть – они у всех страховщиков разные), и клиенту можно пока не спешить. По страхованию от невыезда единой позиции пока нет, есть сторонники разных трактовок понятия «обстоятельства непреодолимой силы», но в целом, скорее всего, по таким полисам страховщики все же делать выплаты будут.

Для бизнеса «коронавирусных» страховых продуктов пока нет, хотя потери бизнесменов могут быть очень значимы. Думаю, тем, кто работает в сфере b2b, следует договариваться и делить сложности между собой. А страхование здесь не поможет, поскольку оно имеет дело со случайными событиями, по которым можно оценить вероятность. Однако, эпидемия коронавируса закончится, а жизнь продолжается. И если человек сейчас решил, что страхование – это хороший способ защиты от рисков, для будущего это прекрасно.